別再為金錢的事困擾自己的生活
真的急需用錢也無須到處低聲
如果你有金錢 債務方面的問題
何不讓貸款經理幫助您看看呢
工商時報【方歆婷╱台北報導】
台灣ETF發行檔數在各家投信積極投入下持續增加，目前有89檔掛牌，8檔即將開募，整體ETF規模從最初的36.9億元擴大至目前3,299.4億元，成長幅度驚人。國內ETF今年可望向百檔挑戰，為台股證券市場再立新里程碑。
本土投信競相發行台股ETF，帶動台股ETF成長迅速。據統計，今年以來新掛牌上市的ETF達24檔，已較去年同期的16檔大幅增長約5成，若依照此成長幅度，今年國內ETF的上市檔數極可能突破去年全年的29檔，總數向百檔邁進。
台灣市場的第1檔ETF寶來台灣卓越50基金（元大台灣50）於2003年6月成立後，讓台灣成為繼香港、日本、新加坡和南韓之後，亞洲第5個發行ETF的國家。不過，第2檔ETF元大中型100的問世，卻是在相隔3年之後、在2006年掛牌；台灣ETF市場直到2015年才開始蓬勃發展，這期間每年掛牌發行的檔數不超過4檔。
2014年開放槓桿╱反向ETF，台灣50正2和台灣50反1的上市，開啟ETF商品的另一扇窗，其操作靈活性成為波段操作參與股市行情的工具。2014年掛牌的4檔ETF皆為槓反型ETF；槓反型ETF在2015年增加6檔、去年更是一口氣增加18檔，今年至今也已推出13檔。
台灣ETF產品自追蹤台股指數後，經過6年醞釀，在2009年推出基隆二胎第1檔境外ETF，也是首檔陸股ETF元大寶滬深，至今已有16檔陸股ETF，成為參與陸股行情的選項之一。大陸在內需增長穩健、外需進一步改善下，企業盈利上修，且流動性壓力緩解、金融去槓桿影響已過等條件下，再加上入摩效應，A股普遍受到市場看好，帶動陸股ETF今年來交投熱絡。
除陸股外，國內ETF的投資範圍更擴大至亞洲、歐美等地，資產類別也從股權跨入非股權，如黃金、石油、外匯、債券等，商品不斷推陳出新，豐富台股市場投資選擇。
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1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商，以降低月付金、利率或延長還款期限，提供相關細節的諮詢服務。
2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約，向銀行借貸而無力償還者，依據債清條例向最大債權銀行申請協商者，提供相關細節的諮詢服務。
3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者，提供相關細節的諮詢服務。
4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，協助擬定合適的還款方案。
銀行貸款服務：
1.信用貸款 提供貸款諮詢服務，整合各家銀行貸款方案，依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。
2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀台中民間借貸行貸款，以本息均攤方式加速還款，達到降低利息、負債單純化的目標。
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因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被高雄小額借貸殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般台中借錢管道而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每雲林二胎房貸條件月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
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